台風・雪害は火災保険で直せる｜請求は3年以内

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台風が過ぎたあと、屋根の棟板金が浮いている。カーポートの屋根が割れた。雪の重みで雨どいが外れた。——こうした被害の多くは、加入している火災保険の「風災・雹災・雪災」で補償の対象になります。

それなのに請求されないまま終わるケースが非常に多い。理由は単純で、火災保険は「火事のための保険」だと思われているからです。実際には、風・雹・雪・水漏れ・落雷・盗難まで守備範囲に入っています。

モモ

台風で物置の屋根が飛んだんだけど、火災じゃないから関係ないよね？

キューちょう

そこが最大の勘違いだワン。火災保険の正式な補償範囲には「風災」が入っているワン。台風・竜巻・突風による建物の損害は、まさにそれだワン。しかも請求できる期限は損害発生から3年。去年の台風の被害も、まだ間に合う可能性があるワン。

まず知るべき3つの数字

※古い契約は「20万円フランチャイズ方式」、近年の契約は「免責金額方式」が主流です。どちらの方式かで、少額被害が請求できるかどうかが変わります。まず証券を確認してください。

対象になる被害・ならない被害

争点はほぼ常に「経年劣化か、風災か」の一点です。だからこそ、被害を受けた直後の写真が決定的な証拠になります。

請求の手順5ステップ

STEP1｜まず写真を撮る（これが最重要）

片づける前、修理する前に撮ります。①建物全体が分かる引きの写真、②被害箇所の寄り、③メジャーを当てて損傷の大きさが分かる写真の3種類。日付が残るようスマホで撮れば十分です。屋根の上は絶対に自分で登らないでください。地上から望遠、または脚立から安全に。

STEP2｜保険会社・代理店に連絡する

証券番号を手元に、いつ・何が・どうなったかを伝えます。この時点で費用は発生しません。「対象になるか分からない」段階で相談して構いません。

STEP3｜修理業者に見積もりを取る

保険会社から所定の書類（保険金請求書・事故状況報告書）が届くので、修理見積書を添えて提出します。見積書には「台風による被害箇所の修理」と、原因が分かる書き方をしてもらってください。

STEP4｜鑑定人の調査を受ける

損害額が大きい場合、保険会社が鑑定人を派遣します。立ち会って、被害当時の写真を見せながら説明してください。ここで経年劣化と判断されないかどうかが決まります。

STEP5｜保険金を受け取ってから修理する

入金後に工事を発注するのが原則です。先に修理して証拠が消えると、認定が難しくなります。ただし雨漏りなど緊急の場合は応急処置を優先し、処置前の写真を必ず残してください。

モモ

写真がそんなに大事なんだ…もう片づけちゃった。

キューちょう

片づけ後でも諦めないワン。修理業者が撮った作業前の写真が残っていることがあるワン。まず業者に連絡して、写真があるか聞いてみるワン。

火災保険申請サポート業者とのトラブルに注意

火災保険の請求は、契約者本人が保険会社に連絡すれば無料でできる手続きです。手数料を払って代行してもらう必然性はほとんどありません。困ったときは、契約中の保険会社・代理店、または消費生活センター（188）に相談してください。

よくある質問

台風の被害はいつまで請求できますか？

損害が発生した時から3年以内です（保険法95条）。一昨年の台風被害でも、まだ請求できる可能性があります。ただし時間が経つほど「経年劣化ではないか」と判断されやすくなるため、気づいた時点で早めに連絡してください。

保険を使うと保険料は上がりますか？

火災保険には自動車保険のような等級制度がないため、使っても保険料は上がりません。「使うと損」という心配は不要です。

少額の被害でも請求できますか？

契約の支払い方式によります。20万円フランチャイズ方式なら損害額20万円以上が条件です。免責金額方式（例：自己負担5万円）なら、それを超える分が支払われます。まず保険証券で方式を確認してください。

「保険金で無料修理できます」という業者から連絡がありました。

注意が必要です。「必ず下りる」「自己負担ゼロ」と断言する業者、高額な手数料（保険金の3〜5割）を求める業者、クーリングオフを妨げる業者に関する相談が国民生活センターに多数寄せられています。まず契約している保険会社か代理店に直接相談してください。

経年劣化と言われました。あきらめるしかないですか？

被害前後の比較写真や、直近の点検記録があれば再審査を求められます。また、鑑定結果に納得できない場合は、そんぽADRセンター（日本損害保険協会）に相談する道もあります。

賃貸住宅でも請求できますか？

建物本体は大家さん（オーナー）の火災保険の対象です。入居者が加入している家財保険は、室内の家具・家電の被害が対象になります。窓が割れて家電が濡れた、といったケースでは家財保険で請求できます。

カーポートや物置も対象ですか？

契約内容によります。建物と一体で契約されていれば対象、別途申告が必要な場合もあります。保険証券の「建物付属設備」の記載を確認してください。

まとめ｜「火事じゃないから」で止めない

• 火災保険は風災・雹災・雪災・水漏れ・落雷・盗難まで守備範囲
• 請求期限は損害発生から3年
• 使っても保険料は上がらない
• 最重要は片づける前の写真（全体・寄り・メジャー入り）
• 保険金を受け取ってから修理する
• 「無料で修理できます」の訪問業者には近づかない

台風シーズンの直後は、まず自宅の外周を1周して写真を撮っておくこと。それだけで、後から請求できるかどうかが変わります。

モモ

とりあえず今日、家のまわりを一周して写真撮ってくる。

キューちょう

それが正解だワン。被害がなくても「無傷の状態」を撮っておくと、次の台風のときに比較写真として効くワン。